Korta löptiden eller sänka månadskostnaden?
När du amorterar extra frågar långivaren vad som ska göras med pengarna, och de två alternativen är inte likvärdiga. Det ena sparar flera gånger mer än det andra. Banker säger sällan vilket, så här är räkningen och resonemanget.
Granskad 2026-07-30Så räknar vi
Öppna scenariot i kalkylatornVad varje alternativ faktiskt gör
Att korta löptiden lämnar din månadskostnad exakt där den är och bokför hela beloppet mot restskulden. Lånet slutar helt enkelt tidigare. Att sänka månadskostnaden behåller slutdatumet och räknar om en mindre betalning över de perioder som återstår. I båda fallen går samma pengar in; det som skiljer är vad långivaren gör med utrymmet som uppstår.
Lånebelopp €250 000 · Löptid 25 år · Ränta 4,50 % · Extra amortering per månad €300
- Månadskostnad
- €1 389,58
- Sparad ränta
- €51 515
- Vunnen tid
- 6 år 11 månader
Beräknat med samma motor som kalkylatorn, så dessa siffror stämmer med vad du ser när du öppnar scenariot.
Varför kortare löptid sparar mer
Ränta beräknas på den skuld du fortfarande har, varje enskild månad. Pengar som går till amortering tidigt slutar generera ränta under lånets hela återstående tid, så besparingen förstärks över varje månad du har kvar. Att sänka månadskostnaden ger tillbaka det mesta av den förstärkningen: skulden sjunker en gång, och sedan gör den mindre betalningen att den sjunker långsammare. På ett typiskt bolån sparar kortare löptid ungefär två till tre gånger den ränta som en sänkt månadskostnad sparar, från samma summa.
När lägre månadskostnad ändå är rätt
Den totala räntan är inte det enda som räknas. Är månadsbudgeten trång, eller inkomsten osäker, köper en varaktigt lägre kostnad ett andrum som en kortare löptid inte ger. Den flexibiliteten har verkligt värde, och det är inte oförnuftigt att betala för den. Felet är inte att välja den lägre kostnaden; felet är att välja den utan att veta vad den kostade, vilket är precis det banken lämnar osagt.
Tidpunkten spelar större roll än beloppet
En extra amortering år två på ett trettioårigt lån arbetar i ytterligare tjugoåtta år. Samma amortering år tjugofem arbetar i fem. Därför slår ett måttligt belopp tidigt ofta ett stort belopp sent, och därför är det mest värdefulla du kan göra att börja i stället för att vänta tills du samlat en jämn summa.
Så kontrollerar du det på ditt eget lån
Fyll i restskuld, ränta och återstående löptid i kalkylatorn, lägg till vad du realistiskt kan amortera extra, och växla mellan de två strategierna. Sparad ränta och vunna månader uppdateras direkt, på dina siffror i stället för ett exempel. Tar din långivare ränteskillnadsersättning, lägg in den också; jämförelsen står sig, den blir bara något snävare.
Källor
Guiderna är information, inte finansiell rådgivning. Ditt eget avtal styr räntekonventionen, avgifterna och villkoren för extra amortering, och de skiljer sig mellan långivare och länder. Kontrollera varje siffra mot ditt avtal innan du agerar på den.