Så räknar GetRateo
Varje siffra på den här sidan kommer från formlerna nedan. De är publicerade så att du kan kontrollera dem mot ditt avtal, ett kalkylblad eller din banks egna siffror. Där en konvention verkligen är tvetydig säger den här sidan det, i stället för att dölja valet.
Betalningen
För ett lån med lika betalningar är den betalning som exakt amorterar ett belopp P över n perioder till periodräntan i lika med P × i / (1 − (1+i)^−n). Periodräntan är den nominella årsräntan delad med tolv, vilket nästan alla bolån i EU använder. Vid noll ränta dividerar formeln med noll, så betalningen är helt enkelt P / n. Vid rak amortering är amorteringsdelen fast, P / n, och räntan sjunker varje månad, så betalningen börjar högre och avtar.
Avrundningen, och varför planen slutar på noll
Varje belopp hålls som ett heltal ören, aldrig som ett decimalbråk. Räntan är det enda flyttalsvärdet i beräkningen och avrundas omedelbart till hela ören. Det spelar roll över 360 rader: med decimalaritmetik ackumuleras avrundningsfelet och slutskulden landar några ören från noll. Här stämmer identiteten skuld vid start minus amortering minus extra amortering lika med restskuld exakt på varje rad, amorteringskolumnen summerar till ditt lånebelopp till öret, och sista betalningen justeras för att reglera det som återstår. Det är vad verkliga avtal gör, och därför kan din sista betalning skilja sig något från alla andra.
Den effektiva räntan
Den effektiva räntan är inte den nominella räntan gånger tolv. Det är den effektiva årsräntan X som löser ekvationen i bilaga I till direktiv 2014/17/EU och balanserar det du får utbetalat mot allt du betalar tillbaka, avgifter inkluderade, med alla intervall uttryckta i år. Det finns ingen sluten lösning, så den hittas numeriskt med intervallhalvering. Det är exakt den definition din långivare enligt lag måste publicera, och därför är den effektiva räntan, inte den nominella, siffran att jämföra erbjudanden på.
Extra amorteringar
En extra amortering tillämpas efter den planerade betalningen samma månad, vilket de flesta avtal i EU föreskriver. Därefter gör den en av två saker, och det är valet som din bank sällan lägger fram tydligt. Att korta löptiden lämnar betalningen där den är och avslutar lånet tidigare, vilket sparar mest ränta eftersom skulden sjunker snabbare under hela den återstående tiden. Att sänka månadskostnaden behåller slutdatumet och räknar om betalningen över de perioder som återstår, vilket frigör pengar nu men sparar betydligt mindre totalt. Kalkylatorn visar båda, eftersom det rätta svaret beror på om du behöver pengarna varje månad eller vill bli av med lånet.
Vad den inte vet
Det här är en simulering, inte ett erbjudande, och tre saker skiljer sig verkligen mellan långivare och länder. Räntekonventionen: de flesta månadsannuiteter delar årsräntan med tolv, men vissa avtal, särskilt rumänska och spanska, räknar på faktiska dagar mot ett år på 360 dagar, vilket ändrar siffrorna på ett långt lån. Ersättning vid förtidsbetalning: begränsad av bolånedirektivet men införd olika i varje medlemsstat, och standardvärdet här är noll om du inte anger ett. Och räntan själv: har du rörlig ränta antar planen att den ligger kvar där du satt den, om du inte modellerar en ändring. Kontrollera alla tre mot ditt avtal innan du bygger på någon siffra härifrån.
Så kontrollerar du själv
Ta vilket scenario som helst och kontrollera betalningen med funktionen BETALNING i Excel eller LibreOffice: BETALNING(ränta/12; månader; −belopp). Den stämmer till öret. Den totala räntan ska motsvara summan av räntekolumnen i den nedladdningsbara CSV-filen. Hittar du en avvikelse mot ditt eget avtal som de tre variablerna ovan inte förklarar, är den skillnaden värd att ta till din långivare, eftersom det oftast betyder att en avgift du inte fått höra om ligger inbakad i planen.