Cómo calcula GetRateo
Cada cifra de este sitio sale de las fórmulas de abajo. Están publicadas para que puedas comprobarlas con tu contrato, con una hoja de cálculo o con las cifras de tu banco. Donde una convención es realmente ambigua, esta página lo dice, en lugar de esconder la elección.
La cuota
Para un préstamo de cuotas iguales, el pago que amortiza exactamente un capital P en n períodos al tipo periódico i es P × i / (1 − (1+i)^−n). El tipo periódico es el tipo nominal anual dividido entre doce, que es lo que usan casi todas las hipotecas de la UE. A tipo cero la fórmula divide por cero, así que la cuota es simplemente P / n. En los préstamos de capital constante la parte de capital es fija, P / n, y los intereses bajan cada mes, así que la cuota empieza más alta y desciende.
El redondeo, y por qué el cuadro cierra en cero
Cada importe se guarda como número entero de céntimos, nunca como fracción decimal. Los intereses son el único valor en coma flotante del cálculo y se redondean de inmediato al céntimo entero. Esto importa a lo largo de 360 filas: con aritmética decimal el error de redondeo se acumula y el capital final acaba a unos céntimos de cero. Aquí la identidad capital inicial menos capital amortizado menos amortización anticipada igual a capital pendiente se cumple exactamente en cada fila, la columna de capital suma tu importe prestado al céntimo, y la última cuota se ajusta para liquidar lo que quede. Eso es lo que hacen los contratos reales, y por eso tu última cuota puede diferir ligeramente de todas las demás.
La TAE
La TAE no es el tipo nominal multiplicado por doce. Es la tasa anual efectiva X que resuelve la ecuación del Anexo I de la Directiva 2014/17/UE, equilibrando lo que se te dispone contra todo lo que devuelves, comisiones incluidas, con todos los intervalos expresados en años. No hay solución cerrada, así que se halla numéricamente por bisección. Es exactamente la definición que tu entidad está legalmente obligada a publicar, y por eso la TAE, y no el tipo nominal, es la cifra con la que comparar ofertas.
Las amortizaciones anticipadas
Una amortización anticipada se aplica después de la cuota prevista del mismo mes, que es lo que establecen la mayoría de los contratos de la UE. Después hace una de dos cosas, y esa es la elección que tu banco rara vez presenta con claridad. Reducir el plazo deja la cuota donde está y termina el préstamo antes, lo que ahorra la mayor cantidad de intereses porque el capital baja más rápido durante toda la vida restante. Reducir la cuota mantiene la fecha final y recalcula el pago sobre los períodos que quedan, lo que libera dinero ahora pero ahorra considerablemente menos en total. La calculadora muestra ambos, porque la respuesta correcta depende de si necesitas el dinero cada mes o quieres quitarte el préstamo.
Lo que no sabe
Es una simulación, no una oferta, y tres cosas varían realmente según la entidad y el país. La convención de cómputo de días: la mayoría de las anualidades mensuales dividen el tipo anual entre doce, pero algunos contratos, señaladamente los rumanos y los españoles, devengan sobre días reales referidos a un año de 360 días, lo que cambia las cifras en un préstamo largo. Las comisiones por amortización anticipada: limitadas por la Directiva de crédito hipotecario pero transpuestas de forma distinta en cada Estado miembro, y el valor por defecto aquí es cero salvo que introduzcas uno. Y el propio tipo: si tu tipo es variable, el cuadro supone que se mantiene donde lo fijaste, salvo que modeles un cambio. Comprueba los tres en tu contrato antes de basarte en ninguna cifra de aquí.
Cómo comprobarlo tú mismo
Toma cualquier escenario y comprueba la cuota con la función PAGO de Excel o LibreOffice: PAGO(tipo/12; meses; −importe). Coincidirá al céntimo. Los intereses totales deben coincidir con la suma de la columna de intereses del CSV descargable. Si encuentras una discrepancia con tu propio contrato que no se explique por las tres variables de arriba, esa diferencia merece llevarse a tu entidad, porque normalmente significa que en el cuadro va incluida una comisión de la que no te informaron.