Calculadora de subrogación: el mes en que cambiar empieza a compensar
Un tipo más bajo no es automáticamente un ahorro. Aquí se cuentan la comisión de salida y los gastos del nuevo préstamo, y después verás desde cuándo ganas de verdad.
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Tu préstamo actual
La nueva oferta
Cambiar te ahorra
€21.715
A lo largo de toda la vida de ambos préstamos, con todos los gastos contados.
- Punto de equilibrio
- ago 20271 año 8 meses
- Cuota nueva
- €928,85−€102,98
- Coste del cambio
- €3000comisión €1500
- Intereses ahorrados
- €24.715
Cuándo el cambio adelanta
Todo lo que pagas, mes a mes, en cada uno de los dos préstamos
Cuadro de amortización
240 cuotas, todas
| Año | Cuota | Intereses | Capital | Anticipado | Capital pendiente |
|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | €11.146,20 | €6280,96 | €4865,24 | — | €145.134,76 |
| 2027 | €11.146,20 | €6070,12 | €5076,08 | — | €140.058,68 |
| 2028 | €11.146,20 | €5850,14 | €5296,06 | — | €134.762,62 |
| 2029 | €11.146,20 | €5620,58 | €5525,62 | — | €129.237,00 |
| 2030 | €11.146,20 | €5381,12 | €5765,08 | — | €123.471,92 |
| 2031 | €11.146,20 | €5131,31 | €6014,89 | — | €117.457,03 |
| 2032 | €11.146,20 | €4870,62 | €6275,58 | — | €111.181,45 |
| 2033 | €11.146,20 | €4598,65 | €6547,55 | — | €104.633,90 |
| 2034 | €11.146,20 | €4314,90 | €6831,30 | — | €97.802,60 |
| 2035 | €11.146,20 | €4018,83 | €7127,37 | — | €90.675,23 |
| 2036 | €11.146,20 | €3709,94 | €7436,26 | — | €83.238,97 |
| 2037 | €11.146,20 | €3387,69 | €7758,51 | — | €75.480,46 |
| 2038 | €11.146,20 | €3051,44 | €8094,76 | — | €67.385,70 |
| 2039 | €11.146,20 | €2700,64 | €8445,56 | — | €58.940,14 |
| 2040 | €11.146,20 | €2334,64 | €8811,56 | — | €50.128,58 |
| 2041 | €11.146,20 | €1952,77 | €9193,43 | — | €40.935,15 |
| 2042 | €11.146,20 | €1554,33 | €9591,87 | — | €31.343,28 |
| 2043 | €11.146,20 | €1138,66 | €10.007,54 | — | €21.335,74 |
| 2044 | €11.146,20 | €704,95 | €10.441,25 | — | €10.894,49 |
| 2045 | €11.146,94 | €252,45 | €10.894,49 | — | €0,00 |
Cómo se decide
Equilibrio sobre la posición total, no sobre la cuota
La comparación habitual, el mes en que la cuota nueva baja de la antigua, es errónea en cuanto los plazos difieren: pagar menos cada mes durante más meses no es un ahorro. Por eso cada mes se valora con el dinero pagado hasta entonces más lo que sigues debiendo, en ambos préstamos, y el punto de equilibrio es el primer mes en que la posición total del préstamo nuevo gana. Ese es el mes en que el cambio se ha pagado a sí mismo.
Qué cuenta como coste del cambio
Dos cosas distintas que se pagan en el mismo momento. Tu entidad actual puede cobrar una comisión por amortización anticipada, limitada al 1% del capital pendiente por las reglas europeas de crédito al consumo (0,5% si queda menos de un año) y fijada por la ley nacional en el caso hipotecario. La entidad nueva cobra su propia comisión de apertura, y un préstamo con garantía inmobiliaria suele añadir tasación, notaría y registro. Aquí ambos cuentan desde el primer mes, y por eso la curva del préstamo nuevo arranca por encima de la antigua.
La trampa: el plazo, no el tipo
La cuota de la oferta casi siempre se compara con la que pagas hoy y casi nunca a igual plazo. Vuelve a estirar el préstamo a treinta años y la cuota baja aunque el tipo sea idéntico, porque el mismo capital se reparte entre más pagos. Esta página te dice cuándo la oferta cambia el plazo y en cuánto, para que veas cuál de los dos está haciendo el trabajo.
Preguntas frecuentes
¿Un tipo más bajo siempre compensa?
No. El tipo decide a qué velocidad ahorras; las comisiones deciden cuánto tiempo tienes que quedarte para que el ahorro exista. A un préstamo cerca del final le quedan pocos intereses que ahorrar, mientras que la comisión se aplica sobre todo el capital pendiente, así que un tipo mejor puede dejarte igualmente en pérdidas. El punto de equilibrio de arriba es la prueba: si piensas cancelar o vender antes, el cambio te cuesta dinero.
¿La comisión por amortización anticipada hace inútil la subrogación?
Pocas veces, pero cambia los tiempos. Las reglas europeas limitan la compensación en el crédito al consumo al 1% del importe amortizado anticipadamente, y al 0,5% si queda menos de un año; las hipotecas siguen la normativa nacional, que en varios países permite más. Sobre un capital al que le quedan años, los intereses ahorrados suelen ser un múltiplo de esa comisión única, y la calculadora muestra en cuántos meses se recupera.
¿Mantengo el mismo plazo o acepto el más largo de la oferta?
Mantener el plazo es lo que convierte un tipo más bajo en dinero ahorrado. Alargarlo baja más la cuota mensual, lo que ayuda si el problema es la liquidez, pero añade intereses por cada mes extra y puede costar más en total que el préstamo que dejaste. Iguala el plazo nuevo al que te queda para ver el efecto del tipo por sí solo, y después alárgalo y observa cómo se mueve el total.
¿Mis cifras salen del navegador?
No. No hay cuenta ni base de datos, toda la comparación se ejecuta en tu dispositivo. Los números se escriben en la dirección de la página para que puedas guardar o enviar un escenario, y ese enlace es la única forma en que viajan, si decides compartirlo.