Rachat de crédit : le mois où l’opération devient gagnante
Un taux plus bas n’est pas automatiquement une économie. Ici, l’indemnité de sortie et les frais du nouveau prêt sont comptés, puis vous voyez à partir de quand vous êtes réellement gagnant.
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Votre prêt actuel
La nouvelle offre
Le rachat vous fait gagner
€21 715
Sur toute la durée des deux prêts, tous frais comptés.
- Seuil de rentabilité
- août 20271 an 8 mois
- Nouvelle mensualité
- €928,85−€102,98
- Coût de l’opération
- €3 000indemnité €1 500
- Intérêts économisés
- €24 715
Quand le rachat passe devant
Tout ce que vous versez, mois après mois, sur chacun des deux prêts
Tableau d'amortissement
240 mensualités, toutes
| Année | Mensualité | Intérêts | Capital | Anticipé | Capital restant |
|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | €11 146,20 | €6 280,96 | €4 865,24 | — | €145 134,76 |
| 2027 | €11 146,20 | €6 070,12 | €5 076,08 | — | €140 058,68 |
| 2028 | €11 146,20 | €5 850,14 | €5 296,06 | — | €134 762,62 |
| 2029 | €11 146,20 | €5 620,58 | €5 525,62 | — | €129 237,00 |
| 2030 | €11 146,20 | €5 381,12 | €5 765,08 | — | €123 471,92 |
| 2031 | €11 146,20 | €5 131,31 | €6 014,89 | — | €117 457,03 |
| 2032 | €11 146,20 | €4 870,62 | €6 275,58 | — | €111 181,45 |
| 2033 | €11 146,20 | €4 598,65 | €6 547,55 | — | €104 633,90 |
| 2034 | €11 146,20 | €4 314,90 | €6 831,30 | — | €97 802,60 |
| 2035 | €11 146,20 | €4 018,83 | €7 127,37 | — | €90 675,23 |
| 2036 | €11 146,20 | €3 709,94 | €7 436,26 | — | €83 238,97 |
| 2037 | €11 146,20 | €3 387,69 | €7 758,51 | — | €75 480,46 |
| 2038 | €11 146,20 | €3 051,44 | €8 094,76 | — | €67 385,70 |
| 2039 | €11 146,20 | €2 700,64 | €8 445,56 | — | €58 940,14 |
| 2040 | €11 146,20 | €2 334,64 | €8 811,56 | — | €50 128,58 |
| 2041 | €11 146,20 | €1 952,77 | €9 193,43 | — | €40 935,15 |
| 2042 | €11 146,20 | €1 554,33 | €9 591,87 | — | €31 343,28 |
| 2043 | €11 146,20 | €1 138,66 | €10 007,54 | — | €21 335,74 |
| 2044 | €11 146,20 | €704,95 | €10 441,25 | — | €10 894,49 |
| 2045 | €11 146,94 | €252,45 | €10 894,49 | — | €0,00 |
Comment le calcul tranche
Un seuil calculé sur la position totale, pas sur la mensualité
La comparaison habituelle, le mois où la nouvelle mensualité passe sous l’ancienne, est fausse dès que les durées diffèrent : payer moins chaque mois pendant plus de mois n’est pas une économie. Chaque mois est donc évalué sur l’argent déjà versé plus le capital encore dû, sur les deux prêts, et le seuil est le premier mois où la position totale du nouveau prêt l’emporte. C’est le mois où l’opération s’est réellement remboursée.
Ce qui compte comme coût du rachat
Deux choses distinctes, dues au même moment. Votre banque actuelle peut facturer une indemnité de remboursement anticipé, plafonnée à 1% du capital restant dû par les règles européennes du crédit à la consommation (0,5% s’il reste moins d’un an) et fixée par le droit national pour l’immobilier. La nouvelle banque facture ses propres frais de dossier, auxquels un prêt immobilier ajoute généralement expertise, notaire et garantie. Les deux sont comptés ici dès le premier mois, et c’est pourquoi la courbe du nouveau prêt démarre au-dessus de l’ancienne.
Le piège : la durée, pas le taux
La mensualité proposée est presque toujours comparée à celle que vous payez aujourd’hui, et presque jamais à durée égale. Réétalez le prêt sur trente ans et la mensualité baisse même à taux identique, puisque le même capital est réparti sur plus d’échéances. Cette page vous dit quand l’offre change la durée et de combien, pour que vous voyiez lequel des deux fait le travail.
Questions fréquentes
Un taux plus bas vaut-il toujours le rachat ?
Non. Le taux décide de la vitesse à laquelle vous économisez ; les frais décident du temps que vous devez rester pour que l’économie existe. Un prêt proche de son terme n’a plus beaucoup d’intérêts à économiser, alors que l’indemnité porte sur tout le capital restant : un meilleur taux peut donc vous laisser perdant. Le seuil affiché plus haut est le test : si vous comptez solder ou revendre avant, le rachat vous coûte de l’argent.
L’indemnité de remboursement anticipé rend-elle le rachat inutile ?
Rarement, mais elle déplace le calendrier. Les règles européennes plafonnent l’indemnité sur le crédit à la consommation à 1% du montant remboursé par anticipation, et 0,5% s’il reste moins d’un an ; l’immobilier suit les règles nationales, plus permissives dans plusieurs pays. Sur un capital qui court encore des années, les intérêts économisés valent en général plusieurs fois cette indemnité unique, et la calculatrice indique en combien de mois elle est récupérée.
Faut-il garder la même durée ou prendre celle, plus longue, de l’offre ?
Garder la durée est ce qui transforme un taux plus bas en argent économisé. L’allonger fait davantage baisser la mensualité, ce qui aide si le problème est la trésorerie, mais ajoute des intérêts pour chaque mois supplémentaire et peut coûter plus au total que le prêt quitté. Mettez la nouvelle durée à égalité avec la durée restante pour isoler l’effet du taux, puis allongez-la et regardez le total bouger.
Mes chiffres quittent-ils mon navigateur ?
Non. Il n’y a ni compte ni base de données, toute la comparaison tourne sur votre appareil. Les chiffres sont inscrits dans l’adresse de la page pour vous permettre d’enregistrer ou d’envoyer un scénario, et ce lien est le seul chemin par lequel ils circulent, si vous choisissez de le partager.