Come calcola GetRateo
Ogni numero di questo sito viene dalle formule qui sotto. Sono pubblicate perché tu possa verificarle nel contratto, in un foglio di calcolo o nei numeri della tua banca. Dove una convenzione è davvero ambigua, questa pagina lo dice, invece di nascondere la scelta.
La rata
Per un finanziamento a rate costanti, il pagamento che ammortizza esattamente un capitale P su n periodi al tasso periodale i è P × i / (1 − (1+i)^−n). Il tasso periodale è il tasso nominale annuo diviso dodici, quello che usano quasi tutti i mutui dell'UE. A tasso zero la formula divide per zero, quindi la rata è semplicemente P / n. Nei finanziamenti a capitale costante la quota capitale è fissa, P / n, e gli interessi scendono ogni mese, quindi la rata parte più alta e diminuisce.
L'arrotondamento, e perché il piano chiude a zero
Ogni importo è tenuto come numero intero di centesimi, mai come frazione decimale. Gli interessi sono l'unico valore in virgola mobile del calcolo e vengono arrotondati subito al centesimo intero. Questo conta su 360 righe: con l'aritmetica decimale l'errore di arrotondamento si accumula e il debito finale finisce a qualche centesimo da zero. Qui l'identità debito iniziale meno capitale meno rimborso anticipato uguale debito residuo si verifica esattamente su ogni riga, la colonna del capitale somma al centesimo l'importo preso a prestito, e l'ultima rata viene adattata per chiudere quello che resta. È quello che fanno i contratti reali, ed è per questo che la tua ultima rata può differire leggermente da tutte le altre.
Il TAEG
Il TAEG non è il TAN moltiplicato per dodici. È il tasso annuo effettivo X che risolve l'equazione dell'Allegato I della Direttiva 2014/17/UE, bilanciando quanto ti viene erogato con tutto quello che restituisci, spese incluse, con tutti gli intervalli espressi in anni. Non esiste una soluzione in forma chiusa, quindi si trova numericamente per bisezione. È esattamente la definizione che il tuo istituto è tenuto per legge a pubblicare, ed è per questo che il TAEG, non il TAN, è il numero con cui confrontare le offerte.
I rimborsi anticipati
Un rimborso anticipato si applica dopo la rata prevista dello stesso mese, come stabilito dalla maggior parte dei contratti dell'UE. Poi fa una di due cose, e questa è la scelta che la banca raramente presenta con chiarezza. Ridurre la durata lascia la rata dov'è e chiude il mutuo prima, il che fa risparmiare più interessi perché il debito scende più rapidamente per tutta la vita residua. Abbassare la rata mantiene la data finale e ricalcola il pagamento sui periodi che restano, il che libera liquidità ora ma fa risparmiare considerevolmente meno in totale. Il calcolatore mostra entrambi, perché la risposta giusta dipende da quanto ti servono i soldi ogni mese o da quanto vuoi liberarti del mutuo.
Cosa non sa
È una simulazione, non un'offerta, e tre cose variano davvero da istituto a istituto e da paese a paese. La convenzione di calcolo dei giorni: la maggior parte delle annualità mensili divide il tasso annuo per dodici, ma alcuni contratti, in particolare romeni e spagnoli, maturano sui giorni effettivi rapportati a un anno di 360 giorni, il che cambia i numeri su un finanziamento lungo. Le penali di estinzione anticipata: limitate dalla Direttiva sul credito ipotecario ma recepite in modo diverso in ogni Stato membro, e il valore predefinito qui è zero se non ne inserisci uno. E il tasso stesso: se il tuo tasso è variabile, il piano presume che resti dove l'hai impostato, se non modelli un cambiamento. Verifica tutti e tre nel contratto prima di basarti su qualsiasi cifra.
Come verificare da solo
Prendi uno scenario qualsiasi e verifica la rata con la funzione RATA di Excel o LibreOffice: RATA(tasso/12; mesi; −importo). Corrisponderà al centesimo. Gli interessi totali devono corrispondere alla somma della colonna interessi del CSV scaricabile. Se trovi una differenza rispetto al tuo contratto che le tre variabili qui sopra non spiegano, quella differenza merita di essere portata al tuo istituto, perché di solito significa che nel piano è inclusa una spesa di cui non ti hanno parlato.