Calcolo surroga: il mese in cui cambiare inizia a rendere
Un tasso più basso non è automaticamente un risparmio. Qui contano la penale di uscita e i costi del nuovo mutuo, e poi si vede da quando sei davvero in vantaggio.
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Il tuo mutuo attuale
La nuova offerta
Cambiare ti fa risparmiare
€21.715
Sull’intera vita dei due mutui, con tutti i costi contati.
- Punto di pareggio
- ago 20271 anno 8 mesi
- Nuova rata
- €928,85−€102,98
- Costo del cambio
- €3000penale €1500
- Interessi risparmiati
- €24.715
Quando il cambio sorpassa
Tutto quello che paghi, mese per mese, su ciascuno dei due mutui
Piano di ammortamento
240 rate, tutte
| Anno | Rata | Interessi | Capitale | Anticipato | Debito residuo |
|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | €11.146,20 | €6280,96 | €4865,24 | — | €145.134,76 |
| 2027 | €11.146,20 | €6070,12 | €5076,08 | — | €140.058,68 |
| 2028 | €11.146,20 | €5850,14 | €5296,06 | — | €134.762,62 |
| 2029 | €11.146,20 | €5620,58 | €5525,62 | — | €129.237,00 |
| 2030 | €11.146,20 | €5381,12 | €5765,08 | — | €123.471,92 |
| 2031 | €11.146,20 | €5131,31 | €6014,89 | — | €117.457,03 |
| 2032 | €11.146,20 | €4870,62 | €6275,58 | — | €111.181,45 |
| 2033 | €11.146,20 | €4598,65 | €6547,55 | — | €104.633,90 |
| 2034 | €11.146,20 | €4314,90 | €6831,30 | — | €97.802,60 |
| 2035 | €11.146,20 | €4018,83 | €7127,37 | — | €90.675,23 |
| 2036 | €11.146,20 | €3709,94 | €7436,26 | — | €83.238,97 |
| 2037 | €11.146,20 | €3387,69 | €7758,51 | — | €75.480,46 |
| 2038 | €11.146,20 | €3051,44 | €8094,76 | — | €67.385,70 |
| 2039 | €11.146,20 | €2700,64 | €8445,56 | — | €58.940,14 |
| 2040 | €11.146,20 | €2334,64 | €8811,56 | — | €50.128,58 |
| 2041 | €11.146,20 | €1952,77 | €9193,43 | — | €40.935,15 |
| 2042 | €11.146,20 | €1554,33 | €9591,87 | — | €31.343,28 |
| 2043 | €11.146,20 | €1138,66 | €10.007,54 | — | €21.335,74 |
| 2044 | €11.146,20 | €704,95 | €10.441,25 | — | €10.894,49 |
| 2045 | €11.146,94 | €252,45 | €10.894,49 | — | €0,00 |
Come si decide
Pareggio sulla posizione complessiva, non sulla rata
Il confronto abituale, il mese in cui la nuova rata scende sotto la vecchia, è sbagliato ogni volta che le durate differiscono: pagare meno ogni mese per più mesi non è un risparmio. Perciò ogni mese viene valutato sul denaro versato fino a quel punto più il debito ancora aperto, su entrambi i mutui, e il pareggio è il primo mese in cui la posizione complessiva del nuovo mutuo vince. È il mese da cui il cambio si è ripagato da solo.
Che cosa conta come costo del cambio
Due cose distinte, dovute nello stesso momento. La banca attuale può chiedere un indennizzo per l’estinzione anticipata, limitato all’1% del capitale residuo dalle regole europee sul credito al consumo (0,5% se manca meno di un anno) e disciplinato dalla legge nazionale per i mutui. La nuova banca applica le proprie spese di istruttoria, e un finanziamento immobiliare aggiunge di solito perizia, notaio e imposte. Qui entrambe le voci contano dal primo mese, ed è per questo che la curva del nuovo mutuo parte sopra quella vecchia.
La trappola: la durata, non il tasso
La rata proposta viene quasi sempre confrontata con quella che paghi oggi e quasi mai a parità di durata. Riporta il mutuo a trent’anni e la rata scende anche a tasso identico, perché lo stesso capitale si distribuisce su più pagamenti. Questa pagina ti dice quando l’offerta cambia la durata e di quanto, così vedi quale dei due sta facendo il lavoro.
Domande frequenti
Un tasso più basso conviene sempre?
No. Il tasso decide la velocità del risparmio; i costi decidono quanto devi restare perché il risparmio esista. A un mutuo vicino alla fine restano pochi interessi da risparmiare, mentre la penale si calcola sull’intero capitale residuo, quindi un tasso migliore può comunque lasciarti in perdita. Il punto di pareggio qui sopra è la prova: se pensi di estinguere o vendere prima, cambiare ti costa.
La penale rende inutile la surroga?
Raramente, ma sposta i tempi. Le regole europee limitano l’indennizzo sul credito al consumo all’1% dell’importo rimborsato in anticipo, e allo 0,5% se manca meno di un anno; i mutui seguono le norme nazionali, che in diversi paesi consentono di più. Su un capitale con anni davanti, gli interessi risparmiati sono di solito un multiplo di quell’unico costo, e il calcolatore mostra in quanti mesi lo recuperi.
Meglio tenere la stessa durata o prendere quella più lunga dell’offerta?
Tenere la durata è ciò che trasforma un tasso più basso in denaro risparmiato. Allungarla abbassa di più la rata mensile, il che aiuta se il problema è la liquidità, ma aggiunge interessi per ogni mese in più e può costare in totale più del mutuo che hai lasciato. Imposta la nuova durata pari a quella residua per vedere l’effetto del solo tasso, poi allungala e guarda come si muove il totale.
I miei numeri escono dal browser?
No. Non c’è nessun account e nessun database, l’intero confronto gira sul tuo dispositivo. I numeri finiscono nell’indirizzo della pagina così puoi salvare o inviare uno scenario, e quel link è l’unico modo in cui viaggiano, se scegli di condividerlo.