Calculator refinanțare: luna din care chiar economisești
O dobândă mai mică nu înseamnă automat economie. Aici intră la socoteală comisionul de ieșire și costul creditului nou, apoi vezi din ce lună ești cu adevărat în câștig.
Fără cont · Fără date stocate · Formule publicate
Creditul tău actual
Oferta nouă
Refinanțarea îți aduce
€21.715
Pe toată durata celor două credite, cu toate costurile la vedere.
- Punctul de echilibru
- aug. 20271 an 8 luni
- Rata nouă
- €928,85−€102,98
- Cost total al mutării
- €3.000comision ieșire €1.500
- Dobândă economisită
- €24.715
Când refinanțarea o ia înainte
Tot ce plătești, lună de lună, pe fiecare dintre cele două credite
Graficul de rambursare
240 rate, toate
| Anul | Rata | Dobândă | Principal | În avans | Sold final |
|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | €11.146,20 | €6.280,96 | €4.865,24 | — | €145.134,76 |
| 2027 | €11.146,20 | €6.070,12 | €5.076,08 | — | €140.058,68 |
| 2028 | €11.146,20 | €5.850,14 | €5.296,06 | — | €134.762,62 |
| 2029 | €11.146,20 | €5.620,58 | €5.525,62 | — | €129.237,00 |
| 2030 | €11.146,20 | €5.381,12 | €5.765,08 | — | €123.471,92 |
| 2031 | €11.146,20 | €5.131,31 | €6.014,89 | — | €117.457,03 |
| 2032 | €11.146,20 | €4.870,62 | €6.275,58 | — | €111.181,45 |
| 2033 | €11.146,20 | €4.598,65 | €6.547,55 | — | €104.633,90 |
| 2034 | €11.146,20 | €4.314,90 | €6.831,30 | — | €97.802,60 |
| 2035 | €11.146,20 | €4.018,83 | €7.127,37 | — | €90.675,23 |
| 2036 | €11.146,20 | €3.709,94 | €7.436,26 | — | €83.238,97 |
| 2037 | €11.146,20 | €3.387,69 | €7.758,51 | — | €75.480,46 |
| 2038 | €11.146,20 | €3.051,44 | €8.094,76 | — | €67.385,70 |
| 2039 | €11.146,20 | €2.700,64 | €8.445,56 | — | €58.940,14 |
| 2040 | €11.146,20 | €2.334,64 | €8.811,56 | — | €50.128,58 |
| 2041 | €11.146,20 | €1.952,77 | €9.193,43 | — | €40.935,15 |
| 2042 | €11.146,20 | €1.554,33 | €9.591,87 | — | €31.343,28 |
| 2043 | €11.146,20 | €1.138,66 | €10.007,54 | — | €21.335,74 |
| 2044 | €11.146,20 | €704,95 | €10.441,25 | — | €10.894,49 |
| 2045 | €11.146,94 | €252,45 | €10.894,49 | — | €0,00 |
Cum se decide
Echilibru pe poziția totală, nu pe rată
Comparația obișnuită, luna în care rata nouă coboară sub cea veche, e greșită ori de câte ori perioadele diferă: plătești mai puțin pe lună, dar mai multe luni, iar asta nu e economie. Așa că fiecare lună e evaluată pe banii plătiți până atunci plus cât mai ai de dat, pe ambele credite, iar punctul de echilibru e prima lună în care poziția totală de pe creditul nou câștigă. Aia e luna din care refinanțarea s-a plătit singură.
Ce intră în costul mutării
Două lucruri diferite, plătite în același moment. Banca actuală poate percepe un comision de rambursare anticipată, limitat la 1% din sold prin regulile europene pentru creditul de consum (0,5% dacă mai e sub un an) și stabilit de legislația națională la creditele ipotecare. Banca nouă își percepe propriul comision de acordare, iar la un credit imobiliar se adaugă de regulă evaluarea, notarul și cartea funciară. Ambele intră în calcul din prima lună, de asta curba creditului nou pornește deasupra celei vechi.
Capcana: perioada, nu dobânda
Rata din ofertă se compară aproape mereu cu rata pe care o plătești acum și aproape niciodată pe aceeași perioadă. Întinzi creditul înapoi la treizeci de ani și rata scade chiar dacă dobânda e identică, fiindcă același sold se împarte la mai multe plăți. Pagina asta îți spune când oferta schimbă perioada și cu cât, ca să vezi care dintre cele două face treaba.
Întrebări frecvente
O dobândă mai mică merită întotdeauna?
Nu. Dobânda decide cât de repede economisești, comisioanele decid cât trebuie să rămâi ca economia să existe. Un credit aproape de final are puțină dobândă rămasă de economisit, iar comisionul de ieșire se aplică la tot soldul, așa că o dobândă mai bună te poate lăsa tot în pierdere. Punctul de echilibru de mai sus e testul: dacă ai de gând să închizi creditul sau să vinzi casa înainte de el, refinanțarea te costă.
Comisionul de rambursare anticipată face refinanțarea inutilă?
Rar, dar schimbă calendarul. Regulile europene limitează comisionul la creditul de consum la 1% din suma rambursată anticipat, respectiv 0,5% dacă mai e sub un an; la creditele ipotecare se aplică regulile naționale, care în unele țări permit mai mult. Pe un sold cu ani în față, dobânda economisită e de obicei de câteva ori mai mare decât acel comision unic, iar calculatorul îți arată exact în câte luni îl recuperezi.
Păstrez aceeași perioadă sau o iau pe cea mai lungă din ofertă?
Păstrarea perioadei e ce transformă o dobândă mai mică în bani economisiți. Prelungirea scade mai mult rata lunară, ceea ce ajută dacă problema e lipsa de cash, dar adaugă dobândă pentru fiecare lună în plus și poate costa în total mai mult decât creditul pe care l-ai lăsat. Pune perioada nouă egală cu timpul rămas ca să vezi efectul dobânzii singur, apoi prelungește-o și urmărește cum se mișcă totalul.
Cifrele mele ies din browser?
Nu. Nu există cont și nu există bază de date, toată comparația rulează pe dispozitivul tău. Numerele sunt scrise în adresa paginii ca să poți salva sau trimite un scenariu, iar linkul ăla e singurul mod în care circulă, dacă alegi tu să-l dai mai departe.