So rechnet GetRateo
Jede Zahl auf dieser Seite kommt aus den Formeln unten. Sie sind veröffentlicht, damit Sie sie mit Ihrem Vertrag, einer Tabellenkalkulation oder den Zahlen Ihrer Bank prüfen können. Wo eine Konvention wirklich uneindeutig ist, sagt diese Seite das, statt die Wahl zu verstecken.
Die Rate
Bei einem Darlehen mit gleichen Raten ist die Zahlung, die einen Betrag P über n Perioden zum Periodenzins i genau tilgt, P × i / (1 − (1+i)^−n). Der Periodenzins ist der nominale Jahreszins geteilt durch zwölf, was fast alle Baufinanzierungen in der EU verwenden. Bei Zins null teilt die Formel durch null, daher ist die Rate einfach P / n. Bei Darlehen mit gleicher Tilgung ist der Tilgungsanteil fest, P / n, und die Zinsen sinken monatlich, daher beginnt die Rate höher und fällt.
Die Rundung und warum der Plan bei null endet
Jeder Betrag wird als ganze Zahl in Cent gehalten, niemals als Dezimalbruch. Die Zinsen sind der einzige Gleitkommawert in der Rechnung und werden sofort auf den ganzen Cent gerundet. Das zählt über 360 Zeilen: mit Dezimalarithmetik summiert sich der Rundungsfehler und die Restschuld landet einige Cent neben null. Hier gilt die Identität Restschuld Anfang minus Tilgung minus Sondertilgung gleich Restschuld Ende in jeder Zeile exakt, die Tilgungsspalte summiert sich auf den Cent genau zum Darlehensbetrag, und die letzte Rate wird angepasst, um den Rest auszugleichen. Genau das tun echte Verträge, und deshalb kann Ihre letzte Rate leicht von allen anderen abweichen.
Der effektive Jahreszins
Der effektive Jahreszins ist nicht der Sollzins mal zwölf. Er ist der effektive Jahressatz X, der die Gleichung in Anhang I der Richtlinie 2014/17/EU löst und die Auszahlung gegen alles aufrechnet, was Sie zurückzahlen, Gebühren inklusive, mit allen Intervallen in Jahren. Es gibt keine geschlossene Lösung, daher wird er numerisch durch Intervallhalbierung gefunden. Es ist genau die Definition, die Ihre Bank gesetzlich veröffentlichen muss, und deshalb ist der effektive Jahreszins, nicht der Sollzins, die Zahl zum Vergleichen von Angeboten.
Sondertilgungen
Eine Sondertilgung wird nach der planmäßigen Rate im selben Monat verrechnet, was die meisten EU-Verträge vorsehen. Danach tut sie eines von zwei Dingen, und das ist die Wahl, die Ihre Bank selten klar darstellt. Die Laufzeit zu kürzen lässt die Rate, wo sie ist, und beendet den Kredit früher, was die meisten Zinsen spart, weil die Restschuld über die gesamte Restlaufzeit schneller sinkt. Die Rate zu senken behält das Enddatum und berechnet die Zahlung über die verbleibenden Perioden neu, was jetzt Geld freisetzt, aber insgesamt deutlich weniger spart. Der Rechner zeigt beides, weil die richtige Antwort davon abhängt, ob Sie das Geld monatlich brauchen oder den Kredit loswerden wollen.
Was er nicht weiß
Das ist eine Simulation, kein Angebot, und drei Dinge unterscheiden sich wirklich je nach Bank und Land. Die Zinsberechnung: die meisten monatlichen Annuitäten teilen den Jahreszins durch zwölf, aber manche Verträge, besonders rumänische und spanische, rechnen auf tatsächliche Tage bezogen auf ein 360-Tage-Jahr, was die Zahlen bei einem langen Kredit verändert. Die Vorfälligkeitsentschädigung: durch die Wohnimmobilienkreditrichtlinie begrenzt, aber in jedem Mitgliedstaat anders umgesetzt, und der Standardwert hier ist null, solange Sie keinen eingeben. Und der Zins selbst: bei variablem Zins nimmt der Plan an, dass er bleibt, wo Sie ihn gesetzt haben, solange Sie keine Änderung modellieren. Prüfen Sie alle drei im Vertrag, bevor Sie auf eine Zahl hier bauen.
Wie Sie das selbst prüfen
Nehmen Sie ein Szenario und prüfen Sie die Rate mit der Funktion RMZ in Excel oder LibreOffice: RMZ(Zins/12; Monate; −Betrag). Sie stimmt auf den Cent. Die Gesamtzinsen sollten der Summe der Zinsspalte in der herunterladbaren CSV entsprechen. Wenn Sie eine Abweichung zu Ihrem eigenen Vertrag finden, die sich nicht durch die drei Variablen oben erklärt, lohnt es sich, die Differenz Ihrer Bank vorzulegen, denn meist steckt eine Gebühr im Plan, von der Ihnen niemand erzählt hat.