Réduire la durée ou baisser la mensualité ?
Quand vous versez un montant supplémentaire sur un prêt, le prêteur demande ce qu'il doit en faire, et les deux options ne sont pas équivalentes. L'une économise plusieurs fois plus que l'autre. Les banques précisent rarement laquelle, voici donc le calcul et le raisonnement.
Révisé 2026-07-30Comment nous calculons
Ouvrir ce scénario dans la calculatriceCe que fait réellement chaque option
Réduire la durée laisse votre mensualité exactement où elle est et affecte tout le versement au capital restant dû. Le prêt se termine simplement plus tôt. Baisser la mensualité conserve la date de fin et recalcule un paiement plus faible sur les périodes restantes. Dans les deux cas le même argent entre ; ce qui diffère, c'est ce que le prêteur fait de la marge ainsi créée.
Montant emprunté €250 000 · Durée 25 ans · Taux d'intérêt 4,50 % · Versement mensuel supplémentaire €300
- Mensualité
- €1 389,58
- Intérêts économisés
- €51 515
- Temps gagné
- 6 ans 11 mois
Calculé par le même moteur que la calculatrice, ces chiffres correspondent donc à ce que vous voyez en ouvrant le scénario.
Pourquoi réduire la durée économise davantage
Les intérêts sont calculés chaque mois sur le capital que vous devez encore. L'argent versé tôt au capital cesse de générer des intérêts pour toute la durée restante du prêt, l'économie se cumule donc sur chaque mois qu'il vous reste. Baisser la mensualité rend l'essentiel de ce cumul : le capital baisse une fois, puis le paiement plus faible fait qu'il baisse plus lentement ensuite. Sur un prêt immobilier classique, réduire la durée économise environ deux à trois fois les intérêts que la baisse de mensualité économise, à montant identique.
Quand la mensualité réduite reste le bon choix
Le total des intérêts n'est pas la seule chose qui compte. Si votre budget mensuel est serré, ou vos revenus incertains, une mensualité durablement plus faible achète une respiration qu'une durée plus courte n'offre pas. Cette souplesse a une valeur réelle, et il n'est pas irrationnel de la payer. L'erreur n'est pas de choisir la mensualité plus basse ; l'erreur est de la choisir sans savoir ce qu'elle a coûté, ce que précisément la banque laisse non dit.
Le moment compte plus que le montant
Un versement effectué la deuxième année d'un prêt de trente ans travaille encore vingt-huit ans. Le même versement la vingt-cinquième année travaille cinq ans. C'est pourquoi un montant modeste versé tôt bat souvent un gros montant versé tard, et pourquoi la chose la plus utile est de commencer plutôt que d'attendre d'avoir réuni une somme ronde.
Comment le vérifier sur votre prêt
Saisissez votre capital restant, votre taux et la durée restante dans la calculatrice, ajoutez ce que vous pouvez raisonnablement verser en plus, puis basculez entre les deux stratégies. Les intérêts économisés et les mois gagnés se mettent à jour immédiatement, sur vos chiffres et non sur un exemple. Si votre prêteur prélève une indemnité, ajoutez-la aussi ; la comparaison tient toujours, elle se resserre simplement un peu.
Sources
Ces guides sont de l'information, pas du conseil financier. Votre propre contrat détermine la convention de calcul, les frais et les conditions de remboursement anticipé, et cela varie selon les prêteurs et les pays. Vérifiez tout chiffre dans votre contrat avant d'agir.