Pourquoi le TAEG diffère du taux inscrit dans votre contrat
Votre contrat affiche deux pourcentages et ils ne coïncident jamais. Savoir auquel se fier fait la différence entre comparer correctement et payer trop sans le voir.
Révisé 2026-07-30Comment nous calculons
Ouvrir ce scénario dans la calculatriceCe que mesure chaque taux
Le taux nominal, parfois appelé taux débiteur, est le prix de l'argent seul. Le TAEG, taux annuel effectif global, est le coût annuel total du crédit : les intérêts plus chaque frais que le prêteur exige pour l'accorder. Deux prêts peuvent afficher le même taux nominal et coûter des montants sensiblement différents, et c'est dans le TAEG que cette différence devient visible.
Montant emprunté €250 000 · Durée 25 ans · Taux d'intérêt 4,50 %
- Mensualité
- €1 389,58
- TAEG
- 4,59 %
- Intérêts totaux
- €166 875
Calculé par le même moteur que la calculatrice, ces chiffres correspondent donc à ce que vous voyez en ouvrant le scénario.
Pourquoi il est plus élevé, pour deux raisons distinctes
La première raison est la capitalisation. Un taux nominal de 5 % prélevé mensuellement ne fait pas 5 % par an en réalité, car les intérêts de chaque mois se calculent sur un capital qui porte déjà les mois précédents. La seconde raison, ce sont les frais : frais de dossier, coût d'expertise, assurance obligatoire et frais mensuels de gestion entrent tous dans le TAEG. Un prêt à faible taux nominal avec de lourds frais initiaux peut afficher un TAEG plus élevé qu'un prêt à taux légèrement supérieur sans frais.
Comment il est réellement calculé
Le TAEG n'est pas une formule que l'on peut réarranger. Il est défini à l'annexe I de la directive UE 2014/17 comme le taux qui rend la valeur actualisée de tout ce que vous payez égale au montant que vous recevez, tous les intervalles étant exprimés en années. Il n'existe pas de solution analytique, il est donc trouvé numériquement. C'est important, car cela signifie que le TAEG ne peut pas s'estimer en multipliant quelque chose : il doit être calculé à partir du tableau complet des paiements.
Ce que le TAEG ne vous dira toujours pas
Il suppose que le taux tient sur toute la durée, donc sur un prêt à taux variable le TAEG publié est un instantané sous l'indice du jour, pas une prévision. Il n'inclut que les coûts exigés par le prêteur ; une assurance optionnelle souscrite ailleurs reste en dehors. Et deux TAEG ne sont comparables que si le montant et la durée coïncident, raison pour laquelle comparer le TAEG d'une offre sur vingt ans à celui d'une offre sur trente en dit moins qu'il n'y paraît.
L'utiliser pour comparer les offres
Demandez à chaque prêteur le TAEG sur le même montant et la même durée, et comparez-les. Si l'un refuse ou ne cite que le taux nominal, c'est en soi une information, car publier le TAEG est une obligation légale et non une courtoisie. Entrez ensuite les deux offres dans la calculatrice avec leurs frais pour voir le coût total en argent plutôt qu'en pourcentages ; c'est généralement là qu'un vainqueur surprenant apparaît.
Sources
Ces guides sont de l'information, pas du conseil financier. Votre propre contrat détermine la convention de calcul, les frais et les conditions de remboursement anticipé, et cela varie selon les prêteurs et les pays. Vérifiez tout chiffre dans votre contrat avant d'agir.