Ridurre la durata o abbassare la rata?
Quando versi una somma in più su un finanziamento, la banca chiede cosa farne, e le due opzioni non sono equivalenti. Una fa risparmiare diverse volte più dell'altra. Gli istituti raramente dicono quale, quindi ecco l'aritmetica e il ragionamento.
Rivisto 2026-07-30Come calcoliamo
Apri questo scenario nel calcolatoreCosa fa davvero ciascuna opzione
Ridurre la durata lascia la rata mensile esattamente dov'è e imputa tutto il versamento al debito residuo. Il finanziamento finisce semplicemente prima. Abbassare la rata mantiene la data finale e ricalcola un pagamento più piccolo sui periodi che restano. In entrambi i casi entra lo stesso denaro; cambia cosa fa l'istituto dello spazio che si crea.
Importo del mutuo €250.000 · Durata 25 anni · Tasso di interesse 4,50% · Versamento mensile aggiuntivo €300
- Rata mensile
- €1389,58
- Interessi risparmiati
- €51.515
- Tempo guadagnato
- 6 anni 11 mesi
Calcolato dallo stesso motore del calcolatore, quindi questi numeri corrispondono a quello che vedi aprendo lo scenario.
Perché ridurre la durata fa risparmiare più
Gli interessi si calcolano sul debito che ancora hai, ogni singolo mese. Il denaro che va presto sul capitale smette di generare interessi per tutta la vita residua del finanziamento, quindi il risparmio si compone su ogni mese che ti resta. Abbassare la rata restituisce gran parte di quella composizione: il debito scende una volta, poi la rata più piccola fa sì che scenda più lentamente. Su un mutuo tipico, ridurre la durata fa risparmiare circa due o tre volte gli interessi che fa risparmiare l'abbassamento della rata, a parità di somma.
Quando abbassare la rata resta la scelta giusta
Gli interessi totali non sono l'unica cosa che conta. Se il bilancio mensile è stretto, o il reddito incerto, una rata permanentemente più bassa compra respiro che una durata più corta non offre. Quella flessibilità ha valore reale, e non è irrazionale pagarla. L'errore non è scegliere la rata più bassa; l'errore è sceglierla senza sapere quanto è costata, che è esattamente ciò che la banca lascia non detto.
Il momento conta più dell'importo
Un versamento fatto al secondo anno di un mutuo trentennale lavora per altri ventotto anni. Lo stesso versamento al venticinquesimo anno lavora per cinque. Per questo un importo modesto versato presto batte spesso un importo grande versato tardi, e per questo la cosa più utile che puoi fare è iniziare invece di aspettare di aver messo insieme una cifra tonda.
Come verificarlo sul tuo finanziamento
Inserisci debito residuo, tasso e durata rimanente nel calcolatore, aggiungi quanto puoi realisticamente versare in più, poi alterna tra le due strategie. Gli interessi risparmiati e i mesi guadagnati si aggiornano subito, sui tuoi numeri e non su un esempio. Se il tuo istituto applica una penale, aggiungila anche; il confronto regge, si restringe solo un po'.
Fonti
Queste guide sono informazione, non consulenza finanziaria. Il tuo contratto stabilisce la convenzione di calcolo, le spese e le condizioni di estinzione anticipata, e queste variano tra istituti e paesi. Verifica ogni cifra nel contratto prima di agire.