Perché il TAEG differisce dal tasso nel tuo contratto
Il tuo contratto mostra due percentuali e non coincidono mai. Sapere a quale credere è la differenza tra confrontare bene e pagare di più senza accorgersene.
Rivisto 2026-07-30Come calcoliamo
Apri questo scenario nel calcolatoreCosa misura ciascun tasso
Il TAN, il tasso nominale annuo, è il prezzo del denaro e nulla più. Il TAEG è il costo annuo totale del credito: gli interessi più ogni spesa che l'istituto richiede per concederlo. Due finanziamenti possono pubblicizzare lo stesso TAN e costare somme sensibilmente diverse, e nel TAEG quella differenza diventa visibile.
Importo del mutuo €250.000 · Durata 25 anni · Tasso di interesse 4,50%
- Rata mensile
- €1389,58
- TAEG
- 4,59%
- Interessi totali
- €166.875
Calcolato dallo stesso motore del calcolatore, quindi questi numeri corrispondono a quello che vedi aprendo lo scenario.
Perché è più alto, per due motivi distinti
Il primo motivo è la capitalizzazione. Un TAN del 5 % applicato mensilmente non è il 5 % annuo in concreto, perché gli interessi di ogni mese si calcolano su un debito che porta già i mesi precedenti. Il secondo motivo sono le spese: istruttoria, perizia, assicurazioni obbligatorie e spese mensili di gestione entrano tutte nel TAEG. Un finanziamento con TAN basso e spese iniziali pesanti può avere un TAEG più alto di uno con tasso poco più alto e senza spese.
Come si calcola davvero
Il TAEG non è una formula che puoi riarrangiare. È definito nell'Allegato I della Direttiva UE 2014/17 come il tasso che rende il valore attuale di tutto ciò che paghi uguale all'importo che ricevi, con tutti gli intervalli espressi in anni. Non esiste soluzione in forma chiusa, quindi si trova numericamente. Questo conta perché significa che il TAEG non può essere stimato moltiplicando qualcosa: va calcolato dal piano completo dei pagamenti.
Cosa il TAEG comunque non ti dirà
Presume che il tasso tenga per tutta la durata, quindi su un finanziamento a tasso variabile il TAEG pubblicato è una fotografia sotto l'indice di oggi, non una previsione. Include solo i costi che l'istituto richiede; un'assicurazione facoltativa acquistata altrove resta fuori. E due TAEG sono confrontabili solo quando importo e durata coincidono, ragione per cui confrontare il TAEG di un'offerta a vent'anni con una a trenta dice meno di quanto sembri.
Usarlo per confrontare le offerte
Chiedi a ogni istituto il TAEG sullo stesso importo e sulla stessa durata, e confrontali. Se uno rifiuta o cita solo il TAN, quello è già di per sé un'informazione, perché pubblicare il TAEG è un obbligo di legge e non una cortesia. Poi inserisci entrambe le offerte nel calcolatore con le loro spese per vedere il costo totale in denaro invece che in percentuali; di solito è lì che emerge un vincitore inaspettato.
Fonti
Queste guide sono informazione, non consulenza finanziaria. Il tuo contratto stabilisce la convenzione di calcolo, le spese e le condizioni di estinzione anticipata, e queste variano tra istituti e paesi. Verifica ogni cifra nel contratto prima di agire.