Jak liczy GetRateo
Każda liczba na tej stronie pochodzi z poniższych wzorów. Są opublikowane, żebyś mógł je sprawdzić w umowie, w arkuszu kalkulacyjnym albo w liczbach swojego banku. Tam gdzie konwencja jest naprawdę niejednoznaczna, ta strona to mówi, zamiast ukrywać wybór.
Rata
Dla kredytu z równymi ratami płatność, która dokładnie amortyzuje kapitał P przez n okresów przy stopie okresowej i, wynosi P × i / (1 − (1+i)^−n). Stopa okresowa to nominalne oprocentowanie roczne podzielone przez dwanaście, co stosują prawie wszystkie kredyty hipoteczne w UE. Przy zerowym oprocentowaniu wzór dzieli przez zero, więc rata to po prostu P / n. W kredytach z ratami malejącymi część kapitałowa jest stała, P / n, a odsetki spadają co miesiąc, więc rata startuje wyżej i maleje.
Zaokrąglanie i dlaczego harmonogram domyka się na zero
Każda kwota jest przechowywana jako liczba całkowita groszy, nigdy jako część dziesiętna. Odsetki są jedyną wartością zmiennoprzecinkową w obliczeniu i są natychmiast zaokrąglane do pełnego grosza. To ma znaczenie na 360 wierszach: przy arytmetyce dziesiętnej błąd zaokrąglenia się kumuluje i końcowy kapitał ląduje kilka groszy od zera. Tutaj tożsamość kapitał początkowy minus kapitał minus nadpłata równa się kapitał końcowy sprawdza się dokładnie w każdym wierszu, kolumna kapitału sumuje się co do grosza do kwoty kredytu, a ostatnia rata jest dostosowana, żeby domknąć resztę. Dokładnie to robią prawdziwe umowy, i dlatego twoja ostatnia rata może nieznacznie różnić się od wszystkich pozostałych.
RRSO
RRSO to nie oprocentowanie nominalne pomnożone przez dwanaście. To efektywna stopa roczna X, która rozwiązuje równanie z Załącznika I dyrektywy 2014/17/UE, równoważąc to co otrzymujesz z wszystkim co zwracasz, wraz z prowizjami, przy wszystkich przedziałach wyrażonych w latach. Nie ma rozwiązania w postaci zamkniętej, więc znajduje się je numerycznie metodą bisekcji. To dokładnie ta definicja, którą bank ma obowiązek publikować, i dlatego RRSO, a nie oprocentowanie nominalne, jest liczbą do porównywania ofert.
Nadpłaty
Nadpłata jest zaliczana po racie z harmonogramu w tym samym miesiącu, co przewiduje większość umów w UE. Potem robi jedną z dwóch rzeczy, i to jest wybór, który bank rzadko przedstawia jasno. Skrócenie okresu zostawia ratę tam gdzie jest i kończy kredyt wcześniej, co oszczędza najwięcej odsetek, bo kapitał spada szybciej przez cały pozostały okres. Obniżenie raty zachowuje datę końcową i przelicza płatność na pozostałe okresy, co uwalnia pieniądze teraz, ale oszczędza znacznie mniej w sumie. Kalkulator pokazuje oba, bo właściwa odpowiedź zależy od tego, czy potrzebujesz pieniędzy co miesiąc, czy chcesz pozbyć się kredytu.
Czego nie wie
To symulacja, nie oferta, i trzy rzeczy naprawdę różnią się między bankami i krajami. Konwencja liczenia dni: większość rat miesięcznych dzieli stopę roczną przez dwanaście, ale niektóre umowy, zwłaszcza rumuńskie i hiszpańskie, naliczają na rzeczywistych dniach względem roku 360-dniowego, co zmienia liczby na długim kredycie. Prowizje za wcześniejszą spłatę: ograniczone dyrektywą o kredycie hipotecznym, ale wdrożone inaczej w każdym państwie członkowskim, a wartość domyślna tutaj to zero, dopóki jej nie wpiszesz. I samo oprocentowanie: jeśli masz zmienne, harmonogram zakłada, że zostaje tam gdzie je ustawiłeś, dopóki nie zamodelujesz zmiany. Sprawdź wszystkie trzy w umowie, zanim oprzesz się na jakiejkolwiek liczbie.
Jak sprawdzić samemu
Weź dowolny scenariusz i sprawdź ratę funkcją PMT w Excelu lub LibreOffice: PMT(oprocentowanie/12; miesiące; −kwota). Zgodzi się co do grosza. Łączne odsetki powinny odpowiadać sumie kolumny odsetek z pobieranego CSV. Jeśli znajdziesz różnicę wobec własnej umowy, której nie wyjaśniają trzy zmienne powyżej, ta różnica warta jest zaniesienia do banku, bo zwykle oznacza, że w harmonogramie zawarta jest prowizja, o której ci nie powiedziano.