Kalkulator refinansowania: miesiąc, od którego przeniesienie kredytu się opłaca
Niższe oprocentowanie to jeszcze nie oszczędność. Tutaj liczą się prowizja za wcześniejszą spłatę i koszty nowego kredytu, a potem widać, od kiedy naprawdę jesteś do przodu.
Bez rejestracji · Żadnych zapisanych danych · Wzory opublikowane
Twój obecny kredyt
Nowa oferta
Zmiana oszczędza ci
€21 715
Przez cały okres obu kredytów, z wszystkimi kosztami.
- Próg opłacalności
- sie 20271 rok 8 miesięcy
- Nowa rata
- €928,85−€102,98
- Koszt przeniesienia
- €3000prowizja €1500
- Zaoszczędzone odsetki
- €24 715
Kiedy nowy kredyt wychodzi na prowadzenie
Wszystko, co płacisz, miesiąc po miesiącu, na każdym z dwóch kredytów
Harmonogram spłat
240 rat, wszystkie
| Rok | Rata | Odsetki | Kapitał | Nadpłata | Kapitał na końcu |
|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | €11 146,20 | €6280,96 | €4865,24 | — | €145 134,76 |
| 2027 | €11 146,20 | €6070,12 | €5076,08 | — | €140 058,68 |
| 2028 | €11 146,20 | €5850,14 | €5296,06 | — | €134 762,62 |
| 2029 | €11 146,20 | €5620,58 | €5525,62 | — | €129 237,00 |
| 2030 | €11 146,20 | €5381,12 | €5765,08 | — | €123 471,92 |
| 2031 | €11 146,20 | €5131,31 | €6014,89 | — | €117 457,03 |
| 2032 | €11 146,20 | €4870,62 | €6275,58 | — | €111 181,45 |
| 2033 | €11 146,20 | €4598,65 | €6547,55 | — | €104 633,90 |
| 2034 | €11 146,20 | €4314,90 | €6831,30 | — | €97 802,60 |
| 2035 | €11 146,20 | €4018,83 | €7127,37 | — | €90 675,23 |
| 2036 | €11 146,20 | €3709,94 | €7436,26 | — | €83 238,97 |
| 2037 | €11 146,20 | €3387,69 | €7758,51 | — | €75 480,46 |
| 2038 | €11 146,20 | €3051,44 | €8094,76 | — | €67 385,70 |
| 2039 | €11 146,20 | €2700,64 | €8445,56 | — | €58 940,14 |
| 2040 | €11 146,20 | €2334,64 | €8811,56 | — | €50 128,58 |
| 2041 | €11 146,20 | €1952,77 | €9193,43 | — | €40 935,15 |
| 2042 | €11 146,20 | €1554,33 | €9591,87 | — | €31 343,28 |
| 2043 | €11 146,20 | €1138,66 | €10 007,54 | — | €21 335,74 |
| 2044 | €11 146,20 | €704,95 | €10 441,25 | — | €10 894,49 |
| 2045 | €11 146,94 | €252,45 | €10 894,49 | — | €0,00 |
Jak zapada rozstrzygnięcie
Próg liczony na całej pozycji, nie na racie
Zwykłe porównanie, czyli miesiąc, w którym nowa rata spada poniżej starej, jest błędne zawsze, gdy okresy się różnią: płacenie mniej co miesiąc przez więcej miesięcy to nie oszczędność. Dlatego każdy miesiąc oceniany jest na podstawie zapłaconych pieniędzy plus tego, co wciąż zostaje do spłaty, na obu kredytach, a próg to pierwszy miesiąc, w którym łączna pozycja nowego kredytu wygrywa. Od tego miesiąca przeniesienie samo się spłaciło.
Co składa się na koszt przeniesienia
Dwie różne rzeczy, płatne w tym samym momencie. Obecny bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę, przy kredycie konsumenckim ograniczoną unijnymi przepisami do 1% kapitału (0,5%, gdy zostało mniej niż rok), a przy hipotecznym określoną prawem krajowym. Nowy bank pobiera własną prowizję, a przy kredycie na nieruchomość dochodzą zwykle wycena, notariusz i wpis do księgi wieczystej. Oba koszty liczą się tutaj od pierwszego miesiąca i dlatego krzywa nowego kredytu startuje powyżej starej.
Pułapka: okres, nie oprocentowanie
Ratę z oferty prawie zawsze porównuje się z tą, którą płacisz dziś, i prawie nigdy przy tym samym okresie. Rozciągnij kredyt z powrotem na trzydzieści lat, a rata spadnie nawet przy identycznym oprocentowaniu, bo ten sam kapitał rozkłada się na więcej płatności. Ta strona mówi, kiedy oferta zmienia okres i o ile, żebyś widział, co tu naprawdę pracuje.
Najczęstsze pytania
Czy niższe oprocentowanie zawsze warto brać?
Nie. Oprocentowanie decyduje, jak szybko oszczędzasz, a opłaty decydują, jak długo musisz zostać, żeby oszczędność w ogóle powstała. Kredyt blisko końca ma już niewiele odsetek do zaoszczędzenia, a prowizja naliczana jest od całego pozostałego kapitału, więc lepsze oprocentowanie i tak może zostawić cię na minusie. Próg powyżej jest tym testem: jeśli planujesz spłatę albo sprzedaż mieszkania wcześniej, zmiana cię kosztuje.
Czy prowizja za wcześniejszą spłatę przekreśla refinansowanie?
Rzadko, ale przesuwa terminy. Przepisy unijne ograniczają rekompensatę przy kredycie konsumenckim do 1% kwoty spłaconej przed terminem, a do 0,5%, gdy zostało mniej niż rok; kredyty hipoteczne podlegają prawu krajowemu, które w kilku państwach dopuszcza więcej. Przy kapitale z latami przed sobą zaoszczędzone odsetki są zwykle wielokrotnością tej jednorazowej opłaty, a kalkulator pokazuje, w ile miesięcy ją odrabiasz.
Zostawić ten sam okres czy wziąć dłuższy z oferty?
Zachowanie okresu jest tym, co zamienia niższe oprocentowanie w zaoszczędzone pieniądze. Wydłużenie mocniej obniża ratę, co pomaga, gdy problemem jest płynność, ale dokłada odsetki za każdy dodatkowy miesiąc i w sumie może kosztować więcej niż kredyt, który zostawiłeś. Ustaw nowy okres równy pozostałemu, żeby zobaczyć sam efekt oprocentowania, a potem wydłuż go i patrz, jak rusza się suma.
Czy moje liczby opuszczają przeglądarkę?
Nie. Nie ma konta ani bazy danych, całe porównanie działa na twoim urządzeniu. Liczby zapisują się w adresie strony, żebyś mógł zapisać albo wysłać scenariusz, i ten link jest jedyną drogą, którą kiedykolwiek wędrują, jeśli sam zdecydujesz się go udostępnić.