Transferência de crédito: o mês em que mudar começa a compensar
Uma taxa mais baixa não é automaticamente poupança. Aqui entram a comissão de saída e os custos do novo crédito, e depois vê a partir de quando está mesmo a ganhar.
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O seu crédito atual
A nova proposta
Mudar poupa-lhe
€21 715
Ao longo de toda a vida dos dois créditos, com todos os custos contados.
- Ponto de equilíbrio
- 08/20271 ano 8 meses
- Nova prestação
- €928,85−€102,98
- Custo da mudança
- €3000comissão €1500
- Juros poupados
- €24 715
Quando a mudança passa à frente
Tudo o que paga, mês a mês, em cada um dos dois créditos
Plano de amortização
240 prestações, todas
| Ano | Prestação | Juros | Capital | Antecipado | Capital em dívida |
|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | €11 146,20 | €6280,96 | €4865,24 | — | €145 134,76 |
| 2027 | €11 146,20 | €6070,12 | €5076,08 | — | €140 058,68 |
| 2028 | €11 146,20 | €5850,14 | €5296,06 | — | €134 762,62 |
| 2029 | €11 146,20 | €5620,58 | €5525,62 | — | €129 237,00 |
| 2030 | €11 146,20 | €5381,12 | €5765,08 | — | €123 471,92 |
| 2031 | €11 146,20 | €5131,31 | €6014,89 | — | €117 457,03 |
| 2032 | €11 146,20 | €4870,62 | €6275,58 | — | €111 181,45 |
| 2033 | €11 146,20 | €4598,65 | €6547,55 | — | €104 633,90 |
| 2034 | €11 146,20 | €4314,90 | €6831,30 | — | €97 802,60 |
| 2035 | €11 146,20 | €4018,83 | €7127,37 | — | €90 675,23 |
| 2036 | €11 146,20 | €3709,94 | €7436,26 | — | €83 238,97 |
| 2037 | €11 146,20 | €3387,69 | €7758,51 | — | €75 480,46 |
| 2038 | €11 146,20 | €3051,44 | €8094,76 | — | €67 385,70 |
| 2039 | €11 146,20 | €2700,64 | €8445,56 | — | €58 940,14 |
| 2040 | €11 146,20 | €2334,64 | €8811,56 | — | €50 128,58 |
| 2041 | €11 146,20 | €1952,77 | €9193,43 | — | €40 935,15 |
| 2042 | €11 146,20 | €1554,33 | €9591,87 | — | €31 343,28 |
| 2043 | €11 146,20 | €1138,66 | €10 007,54 | — | €21 335,74 |
| 2044 | €11 146,20 | €704,95 | €10 441,25 | — | €10 894,49 |
| 2045 | €11 146,94 | €252,45 | €10 894,49 | — | €0,00 |
Como se decide
Equilíbrio sobre a posição total, não sobre a prestação
A comparação habitual, o mês em que a nova prestação desce abaixo da antiga, está errada sempre que os prazos diferem: pagar menos por mês durante mais meses não é poupança. Por isso cada mês é avaliado pelo dinheiro já pago mais o que ainda está em dívida, nos dois créditos, e o ponto de equilíbrio é o primeiro mês em que a posição total do novo crédito ganha. É o mês a partir do qual a mudança se pagou a si própria.
O que conta como custo da mudança
Duas coisas distintas, devidas no mesmo momento. O banco atual pode cobrar uma comissão de reembolso antecipado, limitada a 1% do capital em dívida pelas regras europeias do crédito ao consumo (0,5% se faltar menos de um ano) e definida pela lei nacional no crédito à habitação. O banco novo cobra a sua própria comissão de abertura, e um crédito com garantia hipotecária costuma acrescentar avaliação, notário e registo. Aqui ambos contam desde o primeiro mês, e é por isso que a curva do novo crédito arranca acima da antiga.
A armadilha: o prazo, não a taxa
A prestação proposta é quase sempre comparada com a que paga hoje e quase nunca com prazo igual. Estique o crédito de novo para trinta anos e a prestação desce mesmo com a taxa idêntica, porque o mesmo capital se reparte por mais pagamentos. Esta página diz-lhe quando a proposta muda o prazo e em quanto, para ver qual dos dois está a fazer o trabalho.
Perguntas frequentes
Uma taxa mais baixa compensa sempre?
Não. A taxa decide a que velocidade poupa; as comissões decidem quanto tempo tem de ficar para a poupança existir. A um crédito perto do fim restam poucos juros para poupar, enquanto a comissão incide sobre todo o capital em dívida, por isso uma taxa melhor pode deixá-lo à mesma a perder. O ponto de equilíbrio acima é o teste: se conta liquidar ou vender antes dele, mudar custa-lhe dinheiro.
A comissão de reembolso antecipado torna a transferência inútil?
Raramente, mas altera o calendário. As regras europeias limitam a compensação no crédito ao consumo a 1% do montante reembolsado antecipadamente, e a 0,5% se faltar menos de um ano; o crédito à habitação segue as regras nacionais, mais permissivas em vários países. Num capital com anos pela frente, os juros poupados são normalmente um múltiplo dessa comissão única, e o simulador mostra em quantos meses a recupera.
Devo manter o mesmo prazo ou aceitar o mais longo da proposta?
Manter o prazo é o que converte uma taxa mais baixa em dinheiro poupado. Alongá-lo baixa mais a prestação mensal, o que ajuda se o problema for a tesouraria, mas acrescenta juros por cada mês extra e pode custar mais no total do que o crédito que deixou. Iguale o novo prazo ao que falta para ver o efeito da taxa isolado e depois alongue-o para ver o total mexer.
Os meus números saem do navegador?
Não. Não há conta nem base de dados, toda a comparação corre no seu dispositivo. Os números ficam escritos no endereço da página para poder guardar ou enviar um cenário, e esse link é a única forma de viajarem, se decidir partilhá-lo.