De ce DAE diferă de dobânda din contract
Contractul tău arată două procente și nu coincid niciodată. Să înțelegi în care să ai încredere e diferența dintre a compara ofertele corect și a plăti în plus fără să-ți dai seama.
Revizuit 2026-07-30Cum calculăm
Deschide scenariul în calculatorCe măsoară fiecare
Dobânda nominală e prețul banilor, atât. DAE, dobânda anuală efectivă, e costul anual total al creditului: dobânda plus fiecare comision pe care creditorul te obligă să îl plătești ca să îl obții. Două credite pot afișa aceeași dobândă nominală și să te coste sume semnificativ diferite, iar DAE e locul unde diferența aia devine vizibilă.
Suma împrumutată €250.000 · Perioada 25 de ani · Dobânda 4,50 %
- Rata lunară
- €1.389,58
- DAE
- 4,59 %
- Dobândă totală
- €166.875
Calculat de același motor ca al calculatorului, deci cifrele astea coincid cu ce vezi dacă deschizi scenariul.
De ce e mai mare, din două motive separate
Primul motiv e compunerea. O dobândă nominală de 5% percepută lunar nu e 5% pe an în realitate, pentru că dobânda fiecărei luni se calculează pe un sold care le poartă deja pe cele anterioare. Al doilea motiv sunt comisioanele: comisionul de analiză, costul evaluării, asigurarea obligatorie și comisioanele lunare de administrare intră toate în DAE. Un credit cu dobândă nominală mică și comisioane grele la început poate avea o DAE mai mare decât unul cu dobândă puțin mai ridicată și fără comisioane.
Cum se calculează efectiv
DAE nu e o formulă pe care o poți rearanja. E definită în Anexa I a Directivei UE 2014/17 ca rata care face ca valoarea actualizată a tot ce plătești să egaleze suma pe care o primești, cu toate intervalele exprimate în ani. Nu există soluție în formă închisă, deci se găsește numeric. Asta contează pentru că înseamnă că DAE nu poate fi estimată înmulțind ceva; trebuie calculată din graficul complet de plăți.
Ce nu-ți spune totuși DAE
Presupune că dobânda rămâne aceeași pe toată perioada, deci la un credit cu dobândă variabilă DAE publicată e o fotografie a indicelui de azi, nu o previziune. Include doar costurile pe care creditorul le impune; o asigurare opțională cumpărată în altă parte stă în afara ei. Iar două DAE sunt comparabile doar când suma și perioada coincid, motiv pentru care compararea DAE a unei oferte pe douăzeci de ani cu una pe treizeci îți spune mai puțin decât pare.
Cum o folosești ca să compari ofertele
Cere fiecărui creditor DAE pe aceeași sumă și aceeași perioadă, și compară-le. Dacă unul refuză sau îți dă doar dobânda nominală, asta e în sine o informație, fiindcă publicarea DAE e o obligație legală, nu o amabilitate. Apoi introdu ambele oferte în calculator cu comisioanele lor, ca să vezi costul total în bani și nu în procente, unde de obicei apare un câștigător surprinzător.
Surse
Ghidurile astea sunt informații, nu consultanță financiară. Contractul tău stabilește convenția de numărare a zilelor, comisioanele și condițiile de rambursare anticipată, iar astea diferă între creditori și între țări. Verifică orice cifră în contract înainte să te bazezi pe ea.