Scurtezi perioada sau scazi rata?
Când plătești în avans la un credit, banca te întreabă ce vrei să facă cu banii, iar cele două variante nu sunt echivalente. Una economisește de câteva ori mai mult decât cealaltă. Băncile rareori spun clar care, așa că iată aritmetica și raționamentul.
Revizuit 2026-07-30Cum calculăm
Deschide scenariul în calculatorCe face fiecare variantă, de fapt
Scurtarea perioadei lasă rata lunară exact unde e și aplică toată plata în avans pe soldul rămas. Creditul se termină pur și simplu mai repede. Reducerea ratei păstrează data finală și recalculează o rată mai mică pe perioadele care rămân. În ambele cazuri intră aceiași bani; ce diferă e ce face creditorul cu spațiul pe care îl eliberează.
Suma împrumutată €250.000 · Perioada 25 de ani · Dobânda 4,50 % · Sumă în plus lunar €300
- Rata lunară
- €1.389,58
- Dobândă economisită
- €51.515
- Timp câștigat
- 6 ani 11 luni
Calculat de același motor ca al calculatorului, deci cifrele astea coincid cu ce vezi dacă deschizi scenariul.
De ce scurtarea perioadei economisește mai mult
Dobânda se calculează pe soldul pe care încă îl datorezi, în fiecare lună. Banii care intră devreme în principal încetează să genereze dobândă pe toată durata rămasă a creditului, deci economia se compune pe fiecare lună care ți-a mai rămas. Reducerea ratei dă înapoi cea mai mare parte din compunerea asta: soldul scade o dată, apoi rata mai mică înseamnă că de acolo încolo scade mai încet. La un credit ipotecar tipic, scurtarea perioadei economisește cam de două până la trei ori dobânda pe care o economisește reducerea ratei, din exact aceeași sumă.
Când reducerea ratei e totuși alegerea corectă
Dobânda totală nu e singurul lucru care contează. Dacă bugetul lunar e strâns, sau venitul e incert, o rată permanent mai mică îți cumpără o marjă de respirație pe care o perioadă mai scurtă nu ți-o dă. Flexibilitatea aia are valoare reală și nu e irațional să plătești pentru ea. Greșeala nu e să alegi rata mai mică; greșeala e să o alegi fără să știi cât te-a costat, care e exact ce banca lasă nespus.
Momentul contează mai mult decât suma
O plată în avans făcută în anul doi al unui credit de treizeci de ani lucrează pentru încă douăzeci și opt de ani. Aceeași plată făcută în anul douăzeci și cinci lucrează pentru cinci. De aceea o sumă modestă plătită devreme bate deseori o sumă mare plătită târziu, și de aceea cel mai valoros lucru pe care îl poți face e să începi, nu să aștepți până strângi o sumă rotundă.
Cum verifici asta pe creditul tău
Introdu soldul, dobânda și perioada rămasă în calculator, adaugă cât poți plăti realist în plus, apoi comută între cele două strategii. Dobânda economisită și lunile câștigate se actualizează imediat, pe cifrele tale și nu pe un exemplu. Dacă banca ta percepe comision de rambursare anticipată, adaugă-l și pe el; comparația rămâne valabilă, doar se strânge puțin.
Surse
Ghidurile astea sunt informații, nu consultanță financiară. Contractul tău stabilește convenția de numărare a zilelor, comisioanele și condițiile de rambursare anticipată, iar astea diferă între creditori și între țări. Verifică orice cifră în contract înainte să te bazezi pe ea.