Laufzeit verkürzen oder Rate senken?
Wenn Sie zusätzlich in ein Darlehen einzahlen, fragt die Bank, was damit passieren soll, und die beiden Optionen sind nicht gleichwertig. Eine spart ein Mehrfaches der anderen. Banken sagen selten deutlich welche, hier also die Rechnung und die Begründung.
Geprüft 2026-07-30So rechnen wir
Dieses Szenario im Rechner öffnenWas jede Option tatsächlich tut
Die Laufzeit zu verkürzen lässt Ihre Monatsrate genau dort, wo sie ist, und verrechnet die ganze Sondertilgung mit der Restschuld. Das Darlehen endet einfach früher. Die Rate zu senken behält das Enddatum und berechnet eine kleinere Monatsrate über die verbleibenden Perioden. In beiden Fällen fließt dasselbe Geld hinein; unterschiedlich ist, was die Bank mit dem entstandenen Spielraum macht.
Darlehensbetrag €250.000 · Laufzeit 25 Jahre · Sollzins 4,50 % · Monatliche Sondertilgung €300
- Monatliche Rate
- €1.389,58
- Gesparte Zinsen
- €51.515
- Gewonnene Zeit
- 6 Jahre 11 Monate
Berechnet mit derselben Engine wie der Rechner, diese Zahlen stimmen also mit dem überein, was Sie beim Öffnen des Szenarios sehen.
Warum die kürzere Laufzeit mehr spart
Zinsen werden jeden einzelnen Monat auf die Restschuld berechnet. Geld, das früh in die Tilgung geht, erzeugt für die gesamte restliche Laufzeit keine Zinsen mehr, die Ersparnis verstärkt sich also über jeden verbleibenden Monat. Die Rate zu senken gibt das meiste davon zurück: die Restschuld sinkt einmal, danach bedeutet die kleinere Rate, dass sie langsamer sinkt. Bei einer typischen Baufinanzierung spart die kürzere Laufzeit etwa das Zwei- bis Dreifache der Zinsen, die eine niedrigere Rate spart, aus derselben Summe.
Wann die niedrigere Rate trotzdem richtig ist
Die Gesamtzinsen sind nicht das Einzige, was zählt. Ist Ihr Monatsbudget knapp oder Ihr Einkommen unsicher, kauft eine dauerhaft kleinere Rate Luft, die eine kürzere Laufzeit nicht bietet. Diese Flexibilität hat echten Wert, und es ist nicht unvernünftig, dafür zu zahlen. Der Fehler ist nicht, die niedrigere Rate zu wählen; der Fehler ist, sie zu wählen ohne zu wissen, was sie gekostet hat, und genau das lässt die Bank unausgesprochen.
Der Zeitpunkt zählt mehr als die Summe
Eine Sondertilgung im zweiten Jahr eines dreißigjährigen Darlehens arbeitet noch achtundzwanzig Jahre. Dieselbe Zahlung im fünfundzwanzigsten Jahr arbeitet fünf. Deshalb schlägt ein bescheidener Betrag früh oft einen großen Betrag spät, und deshalb ist das Wertvollste, was Sie tun können, anzufangen statt zu warten, bis eine runde Summe zusammen ist.
So prüfen Sie das an Ihrem Darlehen
Geben Sie Restschuld, Zins und Restlaufzeit in den Rechner ein, ergänzen Sie, was Sie realistisch zusätzlich zahlen können, und wechseln Sie zwischen den beiden Strategien. Gesparte Zinsen und gewonnene Monate aktualisieren sich sofort, auf Ihren Zahlen statt auf einem Beispiel. Berechnet Ihre Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, tragen Sie sie ebenfalls ein; der Vergleich gilt weiter, er wird nur etwas knapper.
Quellen
Diese Ratgeber sind Information, keine Finanzberatung. Ihr eigener Vertrag bestimmt die Zinsberechnung, die Gebühren und die Bedingungen für Sondertilgungen, und die unterscheiden sich je nach Bank und Land. Prüfen Sie jede Zahl im Vertrag, bevor Sie darauf handeln.