¿Merece la pena amortizar si tu banco cobra comisión?

Muchos oyen que su entidad cobra por amortizar anticipadamente y se detienen ahí. Normalmente es la conclusión equivocada, y la aritmética que lo resuelve lleva alrededor de un minuto.

Revisado 2026-07-30Cómo calculamos

Abrir este escenario en la calculadora

Cuánto puede ser la comisión, legalmente

Para hipotecas, la Directiva europea de crédito hipotecario limita lo que una entidad puede cobrar por amortización anticipada: la compensación debe ser justa, objetivamente justificada, y no puede exceder la pérdida financiera real de la entidad. En la práctica, la mayoría de los Estados miembros fijaron un tope en torno al 0,5 % o 1 % del importe amortizado, y varios no permiten comisión alguna en préstamos a tipo variable. Tu contrato indica la cifra; no es algo que la entidad decida después.

Ejemplo calculado

Importe del préstamo €250.000 · Plazo 25 años · Tipo de interés 4,50 % · Amortización puntual €20.000

Intereses ahorrados: €32.417
Tiempo ganado: 3 años 1 mes
Intereses totales: €134.458

Calculado por el mismo motor que la calculadora, así que estas cifras coinciden con lo que ves al abrir el escenario.

Contra qué compite la comisión

Compara ese porcentaje con lo que el mismo dinero te habría costado en intereses. Una cantidad amortizada pronto deja de generar intereses cada año restante del préstamo, así que en una hipoteca con una década o más por delante, los intereses evitados suelen ser muchas veces la comisión única. Esa es toda la comparación: un porcentaje pequeño ahora contra años de capitalización después.

Cuándo gana realmente la comisión

Hay un punto en que deja de merecer la pena, y está cerca del final del préstamo. En los últimos años el capital pendiente es pequeño y casi toda tu cuota ya es capital, así que queda poco interés que evitar, mientras la comisión sigue siendo proporcional a lo que amortizas. Si a tu préstamo le queda un año o dos, haz el cálculo antes de aportar nada; es el único caso en que la comisión puede realmente comerse el beneficio.

Los costes que se olvidan

Dos cosas distorsionan la comparación en sentido contrario. Primero, el dinero usado para amortizar es dinero que ya no está como ahorro, y perder tu colchón de emergencia para ahorrar intereses rara vez es un buen cambio. Segundo, si el préstamo es barato y puedes obtener más en otro sitio después de impuestos de forma fiable, la aritmética puede favorecer invertir. Ninguna cambia el cálculo de la comisión, pero ambas pertenecen a la decisión.

Calcularlo en tu préstamo

Pon tu capital pendiente, el tipo y el plazo restante en la calculadora, añade el importe que estás considerando, e introduce el porcentaje de comisión de tu contrato. El ahorro total mostrado ya tiene la comisión descontada, así que comparas la cifra honesta y no la bruta. Si el ahorro sigue siendo claramente positivo, la comisión no es el obstáculo que parecía.

Fuentes

Estas guías son información, no asesoramiento financiero. Tu propio contrato determina la convención de cómputo, las comisiones y las condiciones de amortización anticipada, y eso varía entre entidades y países. Comprueba cualquier cifra en tu contrato antes de actuar.