Por qué la TAE difiere del tipo de tu contrato
Tu contrato muestra dos porcentajes y nunca coinciden. Saber en cuál confiar es la diferencia entre comparar bien y pagar de más sin darte cuenta.
Revisado 2026-07-30Cómo calculamos
Abrir este escenario en la calculadoraQué mide cada tipo
El tipo nominal es el precio del dinero, sin más. La TAE, tasa anual equivalente, es el coste anual total del crédito: los intereses más cada comisión que la entidad exige para concederlo. Dos préstamos pueden anunciar el mismo tipo nominal y costar cantidades notablemente distintas, y en la TAE es donde esa diferencia se hace visible.
Importe del préstamo €250.000 · Plazo 25 años · Tipo de interés 4,50 %
- Cuota mensual
- €1389,58
- TAE
- 4,59 %
- Intereses totales
- €166.875
Calculado por el mismo motor que la calculadora, así que estas cifras coinciden con lo que ves al abrir el escenario.
Por qué es más alta, por dos motivos distintos
El primer motivo es la capitalización. Un tipo nominal del 5 % cobrado mensualmente no es un 5 % anual en la práctica, porque los intereses de cada mes se calculan sobre un capital que ya arrastra los meses anteriores. El segundo motivo son las comisiones: comisión de apertura, coste de tasación, seguros obligatorios y comisiones mensuales de administración entran todos en la TAE. Un préstamo con tipo nominal bajo y comisiones iniciales altas puede tener una TAE superior a otro con tipo algo mayor y sin comisiones.
Cómo se calcula de verdad
La TAE no es una fórmula que puedas reordenar. Está definida en el Anexo I de la Directiva UE 2014/17 como el tipo que hace que el valor actual de todo lo que pagas iguale el importe que recibes, con todos los intervalos expresados en años. No existe solución cerrada, así que se halla numéricamente. Esto importa porque significa que la TAE no puede estimarse multiplicando nada: hay que calcularla a partir del cuadro completo de pagos.
Lo que la TAE aún no te dirá
Supone que el tipo se mantiene todo el plazo, así que en un préstamo a tipo variable la TAE publicada es una foto del índice de hoy, no una previsión. Solo incluye costes que la entidad exige; un seguro opcional contratado en otro sitio queda fuera. Y dos TAE solo son comparables cuando el importe y el plazo coinciden, razón por la que comparar la TAE de una oferta a veinte años con otra a treinta dice menos de lo que parece.
Usarla para comparar ofertas
Pide a cada entidad la TAE sobre el mismo importe y el mismo plazo, y compáralas. Si una se niega o solo cita el tipo nominal, eso ya es información, porque publicar la TAE es una obligación legal y no una cortesía. Después introduce ambas ofertas en la calculadora con sus comisiones para ver el coste total en dinero y no en porcentajes; ahí suele aparecer un ganador sorprendente.
Fuentes
Estas guías son información, no asesoramiento financiero. Tu propio contrato determina la convención de cómputo, las comisiones y las condiciones de amortización anticipada, y eso varía entre entidades y países. Comprueba cualquier cifra en tu contrato antes de actuar.