Porque a TAEG difere da taxa do seu contrato
O seu contrato mostra duas percentagens e nunca coincidem. Saber em qual confiar é a diferença entre comparar bem e pagar a mais sem perceber.
Revisto 2026-07-30Como calculamos
Abrir este cenário no simuladorO que cada taxa mede
A TAN, a taxa nominal anual, é o preço do dinheiro e nada mais. A TAEG é o custo anual total do crédito: os juros mais cada comissão que a instituição exige para o conceder. Dois créditos podem anunciar a mesma TAN e custar montantes significativamente diferentes, e é na TAEG que essa diferença fica visível.
Montante do empréstimo €250 000 · Prazo 25 anos · Taxa de juro 4,50%
- Prestação mensal
- €1389,58
- TAEG
- 4,59%
- Juros totais
- €166 875
Calculado pelo mesmo motor do simulador, por isso estes números coincidem com o que vê ao abrir o cenário.
Porque é mais alta, por dois motivos distintos
O primeiro motivo é a capitalização. Uma TAN de 5 % cobrada mensalmente não é 5 % ao ano na prática, porque os juros de cada mês são calculados sobre um capital que já carrega os meses anteriores. O segundo motivo são as comissões: comissão de dossier, avaliação, seguros obrigatórios e comissões mensais de manutenção entram todas na TAEG. Um crédito com TAN baixa e comissões iniciais pesadas pode ter TAEG superior a outro com taxa ligeiramente mais alta e sem comissões.
Como é calculada de verdade
A TAEG não é uma fórmula que possa reorganizar. Está definida no Anexo I da Diretiva UE 2014/17 como a taxa que torna o valor atual de tudo o que paga igual ao montante que recebe, com todos os intervalos expressos em anos. Não existe solução fechada, por isso é encontrada numericamente. Isto importa porque significa que a TAEG não pode ser estimada multiplicando nada: tem de ser calculada a partir do plano completo de pagamentos.
O que a TAEG ainda não lhe dirá
Presume que a taxa se mantém todo o prazo, por isso num crédito de taxa variável a TAEG publicada é uma fotografia do indexante de hoje, não uma previsão. Inclui apenas custos que a instituição exige; um seguro opcional contratado noutro lado fica de fora. E duas TAEG só são comparáveis quando o montante e o prazo coincidem, razão pela qual comparar a TAEG de uma proposta a vinte anos com outra a trinta diz menos do que parece.
Usá-la para comparar propostas
Peça a cada instituição a TAEG sobre o mesmo montante e o mesmo prazo, e compare-as. Se uma se recusar ou citar apenas a TAN, isso é em si informação, porque publicar a TAEG é uma obrigação legal e não uma cortesia. Depois introduza ambas as propostas no simulador com as respetivas comissões para ver o custo total em dinheiro e não em percentagens; é normalmente aí que surge um vencedor surpreendente.
Fontes
Estes guias são informação, não consultoria financeira. O seu contrato determina a convenção de contagem, as comissões e as condições de amortização antecipada, e essas variam entre instituições e países. Verifique qualquer número no contrato antes de agir.